一、政策背景

为深入贯彻习近平总书记关于金融服务实体经济的重要指示精神，落实省委、省政府关于推进金融供给侧结构性改革的决策部署，根据《湖北省中小企业商业价值信用贷款实施办法(试行)》（鄂经信企业〔2025〕46号）精神，结合本地实际，我市制定出台《随州市中小企业商业价值信用贷款实施方案（试行）》。当前，中小企业融资难、融资贵问题依然突出。约68%的轻资产科创企业因缺抵押物被传统信贷拒之门外，超3万家高成长性企业因财务数据不健全难以获得匹配融资支持。在此背景下，通过“数据增信、财政增信”双轮驱动，推动中小企业依靠自身商业价值获得贷款，成为破解融资难题的创新举措。

二、总体原则与目标

按照"政府政策性引导、部门体系化推动、平台批量化推送、银行市场化决策"的工作原则，依法依规、积极稳妥推进商业价值信用贷款工作。政策目标是推动贷款承办银行基于中小企业商业价值模型评价结果，向符合条件的中小企业发放为期三年(含)以内、不超过1000万元的信用贷款，不要求不动产、准货币等资产抵押或第三方担保。

三、核心内容解读

(一)适用对象明确

政策适用于随州市内具有独立法人资格的中小企业，要求企业生产经营正常，没有重大违法违规记录、被列入经营异常名录或严重违法失信企业名单等情形。对非主观恶意轻微违规的企业，在完成整改并经当地政府或相关部门出具证明后，可纳入支持范围，体现了"鼓励守信、宽容失误"的政策温度。

贷款必须用于本企业生产经营，不得用于转贷、委托贷款、投资理财等。贷款到期后，符合条件的企业可以向贷款银行申请无还本续贷，同步纳入商业价值信用贷款风险补偿范畴。

(二)评价体系科学

依托全省中小企业商业价值信用贷款运行平台，建立涵盖经营基础、经营能力、社会价值、创新能力4个维度(另设品牌价值加分项)的评价指标体系，总分100分加10分加分项。

评价突出企业经营的基础性、稳定性，选择便于获取的关键指标；评分规则突出政策普惠性、企业成长性，兼顾行业特点进行综合评价。根据评价结果，将企业分为A、B、C、D四个等级，分别对应最高授信额度1000万元、700万元、400万元、100万元，实现信贷资源的差异化精准配置。

(三)贷款流程便捷

贷款实行全流程线上办理。企业通过运行平台提交贷款申请并自主选择贷款承办银行；承办银行在线获取企业商业价值信用评价结果，原则上30日内通过平台反馈授信审批的额度、利率、期限等信息；与符合要求的企业签订贷款合同后，1个工作日内通过平台反馈贷款发放情况。

这种线上化、标准化、闭环化的运作模式，大幅提升了贷款效率，降低了企业融资成本。

(四)风险补偿有力

按照省级要求，省、市按1:1比例共同设立风险补偿资金池，随州市级出资3000万元。不良贷款发生后，经银行催收6个月仍无法收回的，风险补偿资金承担贷款承办银行贷款本金损失的50%，由省级风险补偿资金与市级风险补偿资金按照1:1比例进行分担。

同时建立风险防控机制：单家银行在一个合作年度内，发放商业价值信用贷款累计不良率达到5%时提出风险警示；达到8%时，对新增风险补偿资金申请予以熔断，有效防范道德风险。

(五)职责分工清晰

建立由市经信局、市发改委、市财政局、市市场监管局、市数据局、人民银行随州市分行、随州金融监管分局、市金控集团等单位参与的工作协调机制。市经信局牵头组织和统筹协调；各相关部门按职责做好入库宣传、资金保障、数据共享、业务指导等工作；市金控集团负责全市信用贷款和风险池运营管理机构相关工作，形成上下联动、齐抓共管的工作格局。

四、政策亮点与创新

一是创新评价机制。将企业"软实力"转化为可量化信用评分，使企业隐形价值得以展示，让更多依靠自身商业价值就能获得贷款。

二是破除数据壁垒。推动政务、信用、金融等数据共享，向金融机构开放数据，解决银企信息不对称问题。

三是健全保障机制。省市联动设立风险补偿资金池，让银行从"风险独担"转向"风险共治"，提高银行放贷积极性。

四是优化服务体验。全流程线上办理，简化审批流程，提高贷款效率，真正实现"让数据多跑路、让企业少跑腿"。

五、实施时间

本方案自公布之日起实施，有效期2年，受理商业价值信用贷款的截止时间为2027年4月10日。

六、结语

   《实施方案》的出台，是坚持深化金融供给侧结构性改革、破解中小企业融资难题的重要举措。通过构建"以平台促融合、以模型保客观、以政策强引导、以财政兜底线"的创新机制，为中小企业特别是创新型、轻资产企业打开了公平可及的融资通道，将有力促进全市中小企业创新发展和转型升级，为随州经济高质量发展注入新动能。